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互聯網金融兩條路：阿里抓余額，百度做平臺

發布時間：2013-12-31 09:36:16 來源： 點擊數： 作者： 【字體：小 大】

互聯網金融兩條路：阿里抓余額，百度做平臺

中國的金融業，受制于牌照壟斷問題，存在創新不足和服務意識不夠問題。銀行不愿服務中小企業和個人客戶，資源多向政府及國企傾斜，導致大量的中小微企業和個人龐大的金融需求得不到滿足。

盡管銀行也一直在喊要以客戶為中心，但一直都只停留在口號上。而互聯網技術在金融領域的運用，使得傳統金融機構無力也不愿涉及的閑散資金找到了入口。比如阿里的余額寶算是打響了國內互聯網金融的第一槍，開創了屌絲金融模式，如今很多白領都養成領到工資后直接轉入余額寶的用戶習慣；百度則是將互聯網金融這個概念從網購群體普及到了全網，“百發”在資金流動性方面做的也是可圈可點，兩次推出的短期高收益理財產品都在極短時間內被一搶而空，掀起了全民理財的熱潮。再之后是新浪、搜狐、搜房、網易等互聯網企業也快速跟進打醬油，屌絲所需要的金融理財平等的權利從來沒有像今天這樣被重視過，中國互聯網金融產品在2013年年末又是一窩蜂地扎堆競爭。

本文通過對比中國互聯網金融用戶數最多的阿里系（阿里小貸和余額寶）及百度（百發、百度理財B、百賺），簡單總結一二。

余額寶的新意在于余額管理

阿里金融最先切入的領域是小微金融，借助阿里龐大的交易數據和信用評價體系，阿里小貸可以準確的提供風險定價及相關的貸后管理制度，大量在銀行目前碰一鼻子灰的中小微企業忽然發現自己得到了“特殊照顧”，一上線開始就受到極高評價。

但真正掀起互聯網金融這個話題還要從余額寶誕生說起。余額寶的誕生確切的說是屬于搭便車行為，本來，支付寶里面的閑散資金不能獲得收益，大部分資金還會回流到銀行賬戶里，余額寶也是立足于提供更好的服務出發，產品本身起初并沒有做很大的創新，看上去更像是支付寶的一個新功能，雖然其實質是天弘增利寶貨幣基金。余額寶在給既有客戶提供增值服務之余，還對商業銀行活期賬戶形成了某種替代性。

但依托支付寶強大的渠道優勢、客戶黏性和數據優勢奠定了最初的用戶基礎，可以隨時消費或提現，余額寶讓許多從不理財也沒有太多閑錢的公司人第一次知道了什么是貨幣基金。作為支付寶一項增強功能的余額寶，對阿里金融的意義一是在于盤活了支付寶的沉淀資金，并讓用戶把錢心甘情愿地把錢留在了阿里的整個體系內。二是在消費和交易數據之外，又新添了投資數據，為阿里的大數據事業添了磚，加了瓦。

百度金融做的是大流量、大平臺、大數據

百度在搜索、分發方向業務已經做到了獨孤求敗，百度做互聯網金融的思路依然是大流量、大平臺、大數據造就大收益。百度跟華夏基金一起合作開發的一款基金產品百度理財B，不到4小時就能賣出去10個億，與嘉實基金合作的百發團購金融更是創造了銷售額突破30個億的中國基金業歷史記錄，這里面核心反映的其實是百度流量導入的能力。理財產品最重要的環節就是渠道，互聯網金融很大一個競爭層面就是看誰能給基金公司以及理財客戶帶來重要的用戶資源。傳統機構賣不出去的，百度能幫你瞬間都賣出去，甚至還出現了擁堵、排隊、全面瘋搶的情況，這就很牛逼。

既然是金融，不管傳統金融也還是互聯網金融，天性都是資本逐利，追求利潤最大化，本質仍是借貸和投資。余額寶和百度理財B分別對接的是天弘基金的天弘增利寶和華夏基金的華夏現金增利貨幣E，既然本質都是基金，那就該在收益率上拼個高下。

對適合大眾理財的貨幣基金1年期年化收益率進進行排名，華夏基金排第二，僅次于南方現金增利A。余額寶出身還未滿一年。（數據來源天天基金網）

最新的七天年化收益，余額寶5.893%，百度理財B、百賺5.439%，百度理財B還有個百寶箱里的額外獎勵。

華夏基金一度是中國最大的基金公司，旗下貨幣基金運營的歷史收益無論從哪個角度排名均位列前茅，而余額寶出身時日尚短，其背后的天弘基金無論從歷史、業績、人員上都要略遜于華夏基金，但其潛力不容小覷。

如果你細看百度理財，會發現他更像是一個購買理財產品的渠道，像團購網站。設計思路是簡單有效快，上面有各種理財產品賣。而電商運營最缺的就是流量，這時候入口的分量就體現出來了。從產品的角度講，百賺是優于余額寶。有一句正確的廢話是馬明哲說的，誰能“海量”“高頻”地接觸客戶，誰就擁有金融業的現在和未來。
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